Lainojen yhdistäminen: milloin se oikeasti kannattaa ja milloin ei

Lyhyt vastaus: lainojen yhdistäminen kannattaa silloin, kun uuden lainan todellinen vuosikorko on vanhoja matalampi ja laina-aika ei pitene. Jos kumpikaan ehto ei täyty, yhdistäminen helpottaa arkea mutta maksaa enemmän.

Tämä on tärkeä erottelu, koska yhdistämislainaa markkinoidaan lähes aina kuukausierän pienenemisellä. Kuukausierä pienenee kuitenkin varmimmin pidentämällä laina-aikaa, ja se on kallein tapa saada se pienenemään.

Mistä yhdistämisen hyöty syntyy

Yhdistämislainassa uusi laina maksaa vanhat velat pois, ja niiden tilalle jää yksi laina. Hyöty voi tulla kolmesta lähteestä, ja ne kannattaa pitää erillään.

Ensimmäinen on korko. Jos vanhoissa veloissa on korkeakorkoista luottokorttivelkaa tai kulutusluottoa, ja uuden lainan korko on matalampi, säästö on todellista ja se näkyy suoraan.

Toinen on kulut. Kolmesta erillisestä luotosta maksetaan kolme tilinhoitomaksua ja usein kolme laskutuslisää. Yksi laina tarkoittaa yhden setin kuluja. Muutaman euron kuukausimaksut ovat pieniä yksinään mutta kertautuvat.

Kolmas ei ole rahaa vaan hallittavuus. Yksi eräpäivä kuukaudessa on vaikeampi unohtaa kuin neljä, ja unohtunut eräpäivä maksaa viivästyskorkoa ja perintäkuluja. Tämä on aito hyöty, mutta se on syytä tunnistaa siksi mitä se on: mukavuudesta maksetaan usein vähän.

Laskuesimerkki: kolme velkaa ja kolme vaihtoehtoa

Kaikki alla olevat luvut ovat kuviteltuja ja tehty pelkästään laskutoimituksen näyttämiseksi. Ne eivät ole kenenkään tarjous eivätkä perustu minkään luotonantajan hinnastoon.

Lähtötilanne: kolme velkaa, yhteensä 12 000 euroa pääomaa, kaikissa 36 kuukautta jäljellä. Ensimmäinen on 5 000 euroa 15 prosentin korolla, toinen 4 000 euroa 12 prosentin korolla ja kolmas 3 000 euroa 9 prosentin korolla. Tilinhoitomaksut ovat 5, 5 ja 3 euroa kuukaudessa.

Näillä ehdoilla maksat yhteensä 414,58 euroa kuukaudessa ja koko ajalta 14 925 euroa. Korkoa ja kuluja kertyy siis 2 925 euroa.

Vaihtoehto yksi. Yhdistät kaikki yhdeksi 12 000 euron lainaksi, korko 10 prosenttia, laina-aika sama 36 kuukautta, tilinhoitomaksu 5 euroa kuukaudessa ja avausmaksu 200 euroa. Kuukausierä on 398,66 euroa ja maksat yhteensä 14 352 euroa. Säästät 573 euroa ja kuukausierä pienenee 16 euroa.

Vaihtoehto kaksi. Sama laina, mutta laina-aika venytetään 84 kuukauteen. Kuukausierä putoaa 207,53 euroon, eli lähes puoleen. Maksat kuitenkin yhteensä 17 433 euroa, mikä on 2 508 euroa enemmän kuin ilman yhdistämistä. Korkoa ja kuluja kertyy 5 433 euroa, kun niitä ilman yhdistämistä kertyi 2 925 euroa. Kuukausierä siis lähes puolittui ja lainan hinta lähes kaksinkertaistui.

Vaihtoehto kolme. Yhdistät 36 kuukaudeksi mutta saat korkoa 13 prosenttia. Maksat yhteensä 14 978 euroa, eli 53 euroa enemmän kuin nykyisillä lainoillasi. Yksi eräpäivä neljän sijaan on tässä tapauksessa se ainoa hyöty, ja se maksaa 53 euroa.

Mitkä kolme lukua on tarkistettava

Ensimmäinen: uuden lainan todellinen vuosikorko verrattuna vanhojen todellisiin vuosikorkoihin. Vertaa oikeita lukuja, älä mainoksen korkoa. Todellinen vuosikorko sisältää avausmaksun ja kuukausimaksut, ja se on ainoa vertailukelpoinen luku. Kirjoitimme siitä oman oppaan: todellinen vuosikorko selitettynä.

Toinen: takaisinmaksettava kokonaissumma. Tämä on se luku, joka paljastaa laina-ajan pidennyksen. Jos uusi kokonaissumma on suurempi kuin vanhojen velkojen jäljellä olevat kokonaissummat yhteensä, yhdistäminen maksaa sinulle rahaa riippumatta siitä, miltä kuukausierä näyttää.

Kolmas: laina-aika kuukausina. Pyydä tarjous samalle ajalle kuin vanhoissa lainoissa on jäljellä. Vasta sen jälkeen voit päättää, haluatko pidentää aikaa, ja tiedät mitä pidentäminen maksaa.

Milloin yhdistäminen ei kannata

Jos vanhat lainat ovat jo halpoja, uudesta lainasta ei saa halvempaa. Matalakorkoista opintolainaa tai edullista asuntolainaa ei kannata yhdistää kulutusluottoon, koska yhdistäminen nostaa niiden koron uuden lainan tasolle.

Jos vanhat lainat ovat lähes maksettu, hyöty jää pieneksi. Tasaerälainassa korkoa maksetaan eniten alussa, ja lopussa erästä valtaosa on lyhennystä. Uusi laina siirtää sinut takaisin siihen kohtaan, jossa korkoa maksetaan eniten.

Jos ongelma on maksukyky eikä korko, yhdistämislaina ei ratkaise sitä. Se siirtää saman velan pidemmälle ajanjaksolle, jolloin kokonaiskustannus kasvaa ja velka pysyy pidempään. Tässä tilanteessa kannattaa ottaa yhteyttä talous- ja velkaneuvontaan, joka on maksutonta, ennen kuin hakee lisää luottoa.

Jos et saa uutta lainaa ilman vakuutta tai takaajaa, mieti tarkkaan. Vakuudellinen laina siirtää riskin sinulta pois vain näennäisesti: vakuus on jotain, jonka voit menettää, ja takaaja on joku, joka voi menettää.

Mitä vanhoille lainoille tapahtuu

Yhdistämislainan idea on, että uudella lainalla maksetaan vanhat pois kokonaan. Osa luotonantajista hoitaa maksun suoraan vanhoille velkojille, osa maksaa rahat sinun tilillesi ja jättää järjestelyn sinun vastuullesi.

Jälkimmäisessä tapauksessa vanhat luotot on muistettava myös sulkea, ei vain maksaa nollaan. Erityisesti luottokortti ja jatkuva luotto jäävät muuten voimaan, ja tyhjä luottoraja on juuri se asia, joka johtaa siihen, että velka kasvaa takaisin ja päälle jää uusi yhdistämislaina.

Kuluttajalla on oikeus maksaa luotto ennenaikaisesti takaisin. Silloin maksamatta oleva korko ja luottoaikaan sidotut kulut jäävät pois. Korvausta ennenaikaisesta takaisinmaksusta voidaan periä vain laissa säädetyissä rajoissa, ja säännöt eroavat asuntoluotoissa ja suurissa kiinteäkorkoisissa luotoissa. Tarkista tämä ennen kuin sovit yhdistämisestä, koska se vaikuttaa siihen, paljonko vanhojen lainojen poismaksu oikeasti maksaa.

Vaikuttaako yhdistäminen luottotietoihin

Uusi laina näkyy positiivisessa luottotietorekisterissä, ja sitä kautta jokainen luotonantaja, joka arvioi luottokelpoisuuttasi, näkee sen. Näkyviin tulee myös se, että vanhat luotot on maksettu pois.

Yhdistäminen ei poista maksuhäiriömerkintää eikä paranna luottotietoja takautuvasti. Se voi kuitenkin parantaa tilannettasi eteenpäin katsottuna, koska luottokelpoisuuden arvioinnissa katsotaan nykyisiä velkoja ja niiden hoitokykyä. Kirjoitimme siitä, mitä luotonantaja sinusta näkee, erillisen oppaan: mitä pankki näkee kun haet lainaa.

Yhteenveto

Yhdistämislaina on työkalu koron laskemiseen, ei kuukausierän laskemiseen. Kun sitä käyttää koron laskemiseen, se säästää rahaa. Kun sitä käyttää kuukausierän laskemiseen, se maksaa rahaa, ja esimerkkimme mukaan hinta voi olla tuhansia euroja.

Tee siis päätös kahdella luvulla: todellinen vuosikorko ja takaisinmaksettava kokonaissumma. Jos molemmat pienenevät, yhdistä. Jos kokonaissumma kasvaa, tiedät ainakin mitä maksat ja mistä.

Tarjousten pyytäminen ei sido mihinkään eikä maksa mitään. Kettukilpailutus ohjaa lainavertailun kumppanilleen, joka pyytää tarjoukset useasta pankista yhdellä hakemuksella, jolloin saat ne luvut vertailtavaksi ennen kuin päätät mitään.

Vertaa lainatarjoukset

Lähteet

Kuluttajaluottojen ehdot, todellisen vuosikoron laskenta ja ennenaikainen takaisinmaksu: Kilpailu- ja kuluttajavirasto, kuluttaja-asiamiehen linjaus kuluttajaluottojen tarjoamisesta. Luottojen näkyminen luottotietorekisterissä: Verohallinto, positiivinen luottotietorekisteri. Laskuesimerkit ovat Kettukilpailutuksen omia laskelmia tasaerälainasta eivätkä perustu minkään luotonantajan hinnastoon.