Mitä pankki näkee sinusta, kun haet lainaa?

Lyhyt vastaus: luotonantaja näkee kaksi eri asiaa kahdesta eri paikasta. Positiivisesta luottotietorekisteristä se näkee nykyiset luottosi, niiden saldot ja ehdot sekä tulosi. Luottotietoyhtiön rekisteristä se näkee mahdolliset maksuhäiriömerkinnät.

Nämä kaksi sekoitetaan jatkuvasti keskenään, ja sekoittaminen johtaa vääriin päätöksiin. Positiivinen luottotietorekisteri ei sisällä maksuhäiriömerkintöjä, eikä maksuhäiriörekisteri sisällä tietoa siitä, kuinka paljon sinulla on velkaa.

Positiivinen luottotietorekisteri

Rekisteri otettiin käyttöön 1.4.2024 ja sitä ylläpitää Verohallinnon Tulorekisteriyksikkö. Tavoite on kaksiosainen: torjua kotitalouksien ylivelkaantumista ja antaa luotonantajille aidosti oikeat tiedot luottokelpoisuuden arviointiin.

Rekisteriin kootaan yksityishenkilöiden luotot ja tulot. Luottopuolella siellä ovat luottojen ehdot ja saldot, eli käytännössä se, paljonko sinulla on velkaa, kenelle ja millä ehdoilla. Tulopuolella siellä ovat palkat, eläkkeet ja etuudet.

Ennen rekisteriä luotonantaja joutui luottamaan siihen, mitä hakija itse ilmoitti veloistaan. Se on merkittävä muutos hakijan kannalta: veloista ei enää ole mahdollista jättää osaa mainitsematta, koska ne näkyvät joka tapauksessa. Toisaalta se tarkoittaa myös, että jo maksetut velat näkyvät maksettuina eikä sinun tarvitse todistella niitä.

Mitä rekisterissä ei ole: maksuhäiriömerkintöjä. Sen tiedot ovat luotoista ja tuloista, eivät maksujen laiminlyönneistä.

Maksuhäiriömerkinnät ovat eri rekisterissä

Maksuhäiriömerkinnät ovat luottotietoyhtiöiden ylläpitämissä luottotietorekistereissä, ja niiden käsittelyä valvoo tietosuojavaltuutetun toimisto. Merkintä syntyy tyypillisesti pitkään maksamatta olleesta laskusta ulosoton tai tuomioistuimen kautta, ei yhdestä myöhästyneestä maksusta.

Säilytysajoista on hyvä tietää kaksi asiaa, jotka molemmat ovat viime vuosina muuttuneet hakijan eduksi. Ensinnäkin merkintä poistetaan kuukauden kuluessa siitä, kun luottotietoyhtiö saa tiedon velan maksamisesta. Toiseksi uusi maksuhäiriömerkintä ei enää pidennä aiemman merkinnän säilytysaikaa, vaan jokaisella merkinnällä on oma itsenäinen säilytysaikansa.

Ensimmäisestä seuraa käytännön ohje: maksaminen ei automaattisesti poista merkintää, jos tieto maksusta ei kulje luottotietoyhtiölle. Velallisen kannattaa itse varmistaa, että tieto on mennyt perille. Se on nopein yksittäinen asia, jonka maksuhäiriömerkinnän saanut voi tehdä.

Mitä luotonantaja tekee näillä tiedoilla

Luotonantajalla on velvollisuus arvioida hakijan luottokelpoisuus ennen luoton myöntämistä. Arviointi ei ole muodollisuus vaan lakisääteinen vaatimus, ja se tehdään sen perusteella, riittävätkö tulosi luoton hoitamiseen nykyisten velkojesi päälle.

Käytännössä katsotaan siis kolmea asiaa: paljonko tuloa tulee, paljonko velkaa on entuudestaan ja miten velkoja on hoidettu. Nämä ovat samat kolme asiaa, joita kannattaa itse tarkastella ennen kuin hakee.

Tästä syystä lainapäätökseen ei yleensä vaikuta se, kuinka hyvin hakemus on kirjoitettu. Se ei myöskään ole neuvottelutilanne samassa mielessä kuin autokauppa. Luvut ratkaisevat, ja luvut ovat jo rekisterissä ennen kuin täytät hakemuksen.

Näin näet omat tietosi maksutta

Positiivisen luottotietorekisterin tiedot näet Verohallinnon sähköisessä asiointipalvelussa kirjautumalla. Palvelu on maksuton, ja näet siellä ne samat luotto- ja tulotiedot, jotka luotonantaja näkee.

Sinulla on myös oikeus tietää, kuka tietojasi on käsitellyt. Tämä on hyvä tarkistaa, koska se on ainoa tapa huomata, jos joku on hakenut luottoa nimissäsi.

Maksuhäiriömerkinnät tarkistetaan luottotietoyhtiöltä. Sinulla on oikeus saada omat luottotietosi nähtäväksi, ja jos tiedoissa on virhe, sinulla on oikeus vaatia sen oikaisemista. Tietosuojavaltuutetun toimisto on käsitellyt useita tapauksia, joissa maksuhäiriötieto on merkitty rekisteriin virheellisesti, joten tarkistaminen ei ole turhaa varovaisuutta.

Vapaaehtoinen luottokielto

Positiivisessa luottotietorekisterissä voit asettaa itsellesi vapaaehtoisen luottokiellon maksutta. Kielto näkyy luotonantajille, jotka hakevat tietojasi rekisteristä.

Tämä on kaksi eri asiaa yhdessä työkalussa. Se on suoja identiteettivarkautta vastaan, koska nimissäsi haettu luotto törmää kieltoon. Se on myös suoja omaa hetken mielijohdetta vastaan, jos tiedät että kulutusluoton hakeminen on sinulle riski.

Kiellon voi poistaa itse, joten se ei estä lainan hakemista silloin kun sen oikeasti tarvitset. Se lisää välivaiheen, ja välivaihe on koko pointti.

Mitä voit tehdä ennen kuin haet

Katso omat tietosi ensin. Jos luottotiedoissasi on virhe tai maksettu velka näkyy yhä avoimena, korjaa se ennen hakemista eikä sen jälkeen. Korjaaminen kestää päiviä, kielteisen päätöksen kanssa eläminen kuukausia.

Maksa pois pienet jatkuvat luotot, jos se on mahdollista. Käyttämätönkin luottoraja on luotto, ja se näkyy rekisterissä. Suljettu kortti on eri asia kuin nollasaldoinen kortti.

Hae realistista summaa. Luottokelpoisuuden arviointi vertaa lainaa tuloihisi, joten liian suuri haettu summa johtaa hylkäykseen, joka ei kerro sinusta mitään muuta kuin sen, että summa oli väärä.

Vertaa tarjoukset ennen kuin hyväksyt yhtäkään. Todellinen vuosikorko on ainoa vertailukelpoinen luku, ja siitä kirjoitimme oman oppaan: todellinen vuosikorko selitettynä.

Ja jos päätös on kielteinen

Kielteinen luottopäätös ei jää mihinkään rekisteriin luottokelpoisuutta heikentävänä merkintänä. Se ei myöskään ole lopullinen: sama hakemus toisella summalla tai toisella laina-ajalla voi mennä läpi, koska arviointi koskee nimenomaan hakemasi luoton hoitamista.

Sinulla on oikeus saada tietää, mihin kielteinen päätös perustui, jos se on tehty luottotietojen perusteella. Kysy se, koska se kertoo mitä pitää korjata.

Jos syy on se, että velkaa on jo liikaa suhteessa tuloihin, lisälaina ei ole ratkaisu. Talous- ja velkaneuvonta on maksutonta ja se on tässä tilanteessa oikea puhelu.

Yhteenveto

Luotonantaja näkee velkasi ja tulosi positiivisesta luottotietorekisteristä ja mahdolliset maksuhäiriömerkinnät luottotietoyhtiöltä. Molemmat tiedot näet myös itse, ja molemmat kannattaa katsoa ennen hakemista eikä jälkeen.

Kun tiedot ovat kunnossa, hakemuksesta tulee laskutoimitus. Silloin ainoa jäljellä oleva kysymys on se, mistä saat halvimman tarjouksen, ja siihen vastaa vertailu.

Kettukilpailutus ohjaa lainavertailun kumppanilleen, joka pyytää tarjoukset useasta pankista yhdellä hakemuksella. Hakemus ei sido sinua mihinkään eikä maksa mitään.

Vertaa lainatarjoukset

Lähteet

Positiivisen luottotietorekisterin sisältö, ylläpitäjä, käyttöönotto ja vapaaehtoinen luottokielto: Verohallinto, positiivinen luottotietorekisteri sekä Tietosuojavaltuutetun toimisto. Maksuhäiriömerkintöjen säilytysajat ja poistuminen: Tietosuojavaltuutetun toimisto. Virheellisesti merkityt maksuhäiriötiedot: Tietosuojavaltuutetun toimisto. Luotonantajan velvollisuus arvioida luottokelpoisuus: Kilpailu- ja kuluttajavirasto.