Todellinen vuosikorko selitettynä: miksi mainoksen korko ei ole lainan hinta
8 min lukuaikaLainat
Lyhyt vastaus: nimelliskorko on vain yksi lainan hinnan osa. Todellinen vuosikorko on luku, johon on laskettu mukaan korko ja kaikki pakolliset kulut, ja se on ainoa luku, jolla kahta lainatarjousta voi ylipäätään verrata keskenään.
Silti sekään ei kerro koko totuutta, ja tämä artikkeli näyttää tarkalleen missä kohtaa se pettää. Käytämme läpi koko jutun samaa kuviteltua esimerkkilainaa. Se ei ole kenenkään tarjous eikä perustu minkään yhtiön hinnastoon, vaan on tehty pelkästään laskutoimituksen havainnollistamiseksi.
Mitä todellinen vuosikorko sisältää
Todellinen vuosikorko on korkoprosentti, joka saadaan laskemalla luoton kaikki kustannukset vuosikorkona luoton määrälle, kun lyhennykset otetaan huomioon. Laskutapa on määritelty laissa, joten se on kaikilla luotonantajilla sama.
Mukaan lasketaan koron lisäksi muun muassa hakemus- ja avausmaksut, tilinhoito- ja käsittelymaksut, laskutuspalkkiot, osamaksulisä, luottotietojen hankkimisesta perityt kulut sekä luotonvälittäjälle maksettavat palkkiot. Vakuutusmaksut lasketaan mukaan silloin, kun vakuutuksen ottaminen on luoton myöntämisen ehto.
Käytännön seuraus on tärkeä: jos luotonantaja siirtää hinnan korosta kuukausimaksuun, todellinen vuosikorko ei laske. Juuri sitä varten luku on olemassa.
Mitä se ei sisällä
Todellinen vuosikorko ei sisällä kuluja, jotka eivät ole luoton ehto. Vapaaehtoinen lainaturvavakuutus jää sen ulkopuolelle, samoin viivästyskorko ja perintäkulut, joita syntyy vasta jos maksu myöhästyy.
Se ei myöskään sisällä sitä, mitä tapahtuu jos maksat lainan pois etuajassa tai jos korko on sidottu viitekorkoon, joka muuttuu kesken laina-ajan. Vaihtuvakorkoisessa lainassa ilmoitettu todellinen vuosikorko lasketaan sopimushetken korolla, eikä se ole lupaus.
Esimerkkilaskelma: sama korko, kaksi eri hintaa
Otetaan 10 000 euron laina viideksi vuodeksi, tasaerälyhennyksellä ja kahdeksan prosentin nimelliskorolla. Vertaillaan kahta muuten identtistä lainaa, joista toisessa on kuluja ja toisessa ei.
Ensimmäisessä lainassa ei ole lainkaan kuluja. Kuukausierä on 202,76 euroa, koko laina-aikana maksat takaisin 12 165,84 euroa ja todellinen vuosikorko on 8,30 prosenttia. Se on korkeampi kuin kahdeksan, koska korko lasketaan kuukausittain ja korolle kertyy korkoa.
Toisessa lainassa on sadan euron avausmaksu ja viiden euron tilinhoitomaksu kuukaudessa. Korko on täsmälleen sama kahdeksan prosenttia. Kuukausierä on nyt 207,76 euroa, takaisin maksat yhteensä 12 565,84 euroa ja todellinen vuosikorko on 9,89 prosenttia.
Ero on 400 euroa, eli neljä prosenttia lainasummasta. Mainoksessa molemmat lainat olisivat kahdeksan prosentin lainoja.
Viisi euroa kuukaudessa kuulostaa pieneltä, ja siinä on koko idea. Se on 300 euroa viidessä vuodessa, ja koska se maksetaan pienenevästä velkasaldosta riippumatta, sen suhteellinen paino kasvaa laina-ajan loppua kohti.
Miksi pitkä laina näyttää halvalta ja on kallis
Tässä on todellisen vuosikoron tärkein sokea piste. Se on prosenttiluku vuodessa, joten se ei kerro, kuinka monta vuotta maksat.
Sama 10 000 euron laina, sama kahdeksan prosentin korko ja sama viiden euron kuukausimaksu, kolmella eri laina-ajalla. Kahdessa vuodessa kuukausierä on 452,27 euroa, korkoa kertyy 854,55 euroa ja todellinen vuosikorko on 9,48 prosenttia. Viidessä vuodessa erä on 202,76 euroa, korkoa kertyy 2 165,84 euroa ja todellinen vuosikorko 9,42 prosenttia. Kymmenessä vuodessa erä on 121,33 euroa, korkoa kertyy 4 559,31 euroa ja todellinen vuosikorko 9,31 prosenttia.
Lue nuo luvut vielä kerran. Kymmenen vuoden laina on todelliselta vuosikorolta halvin ja maksaa silti korkoa yli viisi kertaa enemmän kuin kahden vuoden laina. Prosentti laskee, koska kiinteä kuukausimaksu jakautuu useammalle vuodelle, mutta korkoa kertyy joka vuosi lisää.
Tästä syystä lainatarjouksia ei voi verrata pelkällä todellisella vuosikorolla, jos laina-ajat ovat eri pituiset. Vertailuun tarvitaan aina toinen luku: paljonko maksat yhteensä takaisin.
Korkokatto: mitä laki sallii
Kuluttajaluoton korko ei saa ylittää korkolain mukaista viitekorkoa lisättynä 15 prosenttiyksiköllä, ja enimmäiskorko on joka tapauksessa 20 prosenttia. Katto koskee nimenomaan korkoa, ei todellista vuosikorkoa.
Muille luottokustannuksille on oma rajansa. Ne saavat olla enintään 0,01 prosenttia luoton määrästä päivässä, ja kuluttajan maksettavaksi tulevat kustannukset eivät saa ylittää 150:tä euroa vuodessa. Jos luottoaika on vähintään 30 päivää, kuluista voidaan sopia myös viiden euron kiinteänä summana.
Nämä rajat ovat hyvä muistaa, kun tarjous näyttää poikkeuksellisen kalliilta. Ne eivät kuitenkaan tee kalliista lainasta halpaa: 20 prosentin korko on laillinen ja silti erittäin kallis tapa rahoittaa mitään.
Kolme kohtaa, joissa vertailu menee pieleen
Ensimmäinen: verrataan nimelliskorkoja. Se on käytännössä sama kuin vertaisi sähkösopimuksia pelkällä perusmaksulla. Katso todellinen vuosikorko tai älä katso mitään.
Toinen: verrataan kuukausieriä. Pienin kuukausierä on lähes aina pisin laina, ja pisin laina on lähes aina kallein. Kuukausierä kertoo, mihin sinulla on varaa, ei sitä mikä on halvinta.
Kolmas: unohdetaan vakuutus. Jos lainaturva on myönnön ehto, se kuuluu todelliseen vuosikorkoon ja näkyy siinä. Jos se on vapaaehtoinen lisä, se ei näy, ja sen hinta on laskettava päälle itse.
Näin vertaat tarjoukset oikein
Pyydä jokaisesta tarjouksesta kolme lukua: todellinen vuosikorko, takaisinmaksettava kokonaissumma ja laina-aika kuukausina. Kaikki kolme on annettava sinulle ennen sopimuksen tekoa, ja ne löytyvät myös ennakkotietolomakkeelta, jonka luotonantaja on velvollinen toimittamaan.
Aseta tarjoukset samalle laina-ajalle. Jos yksi tarjous on 36 kuukautta ja toinen 60, ne eivät ole vertailukelpoisia sellaisenaan. Pyydä molemmilta hinta samalle ajalle tai vertaa kokonaissummia ja hyväksy, että lyhyempi laina sitoo enemmän kuukausibudjettia.
Tarkista lopuksi, saako lainan maksaa pois etuajassa ja mitä siitä seuraa. Kuluttajalla on oikeus maksaa luotto ennenaikaisesti takaisin, jolloin maksamatta oleva korko ja luottoaikaan sidotut kulut jäävät pois. Korvaus ennenaikaisesta takaisinmaksusta on mahdollinen vain laissa säädetyissä rajoissa, ja säännöt ovat erilaiset asuntoluotoissa ja suurissa kiinteäkorkoisissa luotoissa. Tämä kannattaa kysyä etukäteen, koska se on se ehto, joka ratkaisee mitä voit tehdä myöhemmin.
Muista myös 14 vuorokauden peruuttamisoikeus. Kuluttajaluoton voi peruuttaa 14 päivän kuluessa sopimuksen tekemisestä, jolloin maksat takaisin nostetun pääoman ja koron peruuttamisaikaa vastaavalta osalta.
Yhteenveto
Todellinen vuosikorko on oikea luku katsottavaksi, mutta se on vain puolet vastauksesta. Se kertoo, kuinka kallista rahaa saat vuodessa. Se ei kerro, kuinka monta vuotta maksat, ja juuri se toinen luku ratkaisee lopullisen hinnan.
Kysy siis aina molemmat: todellinen vuosikorko ja takaisinmaksettava kokonaissumma. Kun tarjouksia on useampi, kirjoita ne rinnakkain paperille. Ero on tyypillisesti suurempi kuin miltä prosenttiluvut näyttävät.
Lainan kilpailuttaminen on käytännössä sama asia kuin näiden lukujen pyytäminen usealta lainanantajalta yhdellä hakemuksella. Kettukilpailutus ohjaa lainavertailun kumppanilleen, joka pyytää tarjoukset puolestasi, eikä hakemus vielä sido sinua mihinkään.
Lähteet
Todellisen vuosikoron laskenta, luottokustannuksiin luettavat erät, korkokatto ja muiden luottokustannusten enimmäismäärät: Kilpailu- ja kuluttajavirasto, kuluttaja-asiamiehen linjaus kuluttajaluottojen tarjoamisesta. Esimerkkilaskelmat ovat Kettukilpailutuksen omia laskelmia tasaerälainasta eivätkä perustu minkään luotonantajan hinnastoon.
