Paljonko lainaa voin saada? Näin summa lasketaan maksuvarasta

Lyhyt vastaus: lainan enimmäismäärää ei lasketa tuloista kertoimella. Luotonantaja ottaa nettotulot, vähentää niistä asumisen ja arjen menot sekä nykyisten velkojen kuukausierät, ja katsoo paljonko jää. Se, mikä jää, ratkaisee kuukausierän. Kuukausierä yhdessä laina-ajan ja koron kanssa ratkaisee lainasumman.

Tämä artikkeli käy laskennan läpi vaihe vaiheelta yhdellä kuvitteellisella taloudella. Luvut ovat Kettukilpailutuksen omia laskelmia tasaerälainasta, eivät kenenkään luotonantajan hinnastosta. Ne näyttävät mekanismin, eivät sinun summaasi.

Maksuvara ratkaisee, ei palkkakerroin

Moni etsii nyrkkisääntöä tyyliin "lainaa saa kolme kertaa vuosipalkan verran". Kuluttajaluotoissa sellaista sääntöä ei ole. Luotonantajan on lain mukaan arvioitava ennen luottosopimuksen tekoa, kykeneekö kuluttaja maksamaan luoton takaisin, ja arvio on tehtävä riittävien tietojen perusteella kuluttajan tuloista, menoista ja muista taloudellisista oloista.

Arvio tehdään käytännössä kahdessa vaiheessa. Ensin lasketaan maksuvara, eli mitä nettotuloista jää pakollisten menojen jälkeen. Sen jälkeen katsotaan, riittääkö maksuvara kuukausierään myös silloin, kun olosuhteet ovat huonommat kuin hakupäivänä.

Näin maksuvara lasketaan

Otetaan yhden hengen talous, jonka nettotulot ovat 2 600 euroa kuukaudessa. Menot ovat tavanomaisia, eikä talous ole velaton: autolainaa maksetaan 210 euroa ja korttivelkaa 60 euroa kuukaudessa.

Maksuvara on siis 510 euroa kuukaudessa. Se ei tarkoita, että uusi laina voisi viedä siitä kaiken. Maksuvara on laskettu tämän päivän menoilla, ja yksi rikkoutunut pesukone tai kolme kuukautta osa-aikaista sairauslomaa syö sen kokonaan. Käytetään jatkossa oletuksena, että uuden lainan erä saa olla 300 euroa.

Kuukausierä ratkaisee summan, laina-aika ratkaisee hinnan

Kun kuukausierä on tiedossa, lainasumma seuraa siitä suoraan. Alla sama 300 euron erä ja sama yhdeksän prosentin korko kolmella eri laina-ajalla.

Sama maksuvara tuottaa siis 9 400 euron tai 20 500 euron lainan sen mukaan, kuinka pitkäksi se venytetään. Kysymykseen "paljonko lainaa saan" ei voi vastata ennen kuin laina-aika on päätetty.

Huomaa myös hinta. Kahdeksan vuoden laina on runsaat kaksi kertaa suurempi kuin kolmen vuoden laina, mutta korkoa siitä maksetaan kuusi kertaa enemmän. Pisin laina-aika antaa suurimman summan ja on lähes aina kallein vaihtoehto. Sama ilmiö on purettu tarkemmin artikkelissa todellinen vuosikorko selitettynä.

Testaa summa korkeammalla korolla

Asuntolainoissa maksukykyä ei arvioida hakupäivän korolla. Finanssivalvonnan suosituksen mukaan asuntolainanhakijan kaikkien lainojen hoitomenot eivät saisi pääsääntöisesti ylittää 60 prosenttia nettotuloista tilanteessa, jossa lainan korko olisi kuusi prosenttia ja laina-aika 25 vuotta. Suositus tuli voimaan vuoden 2023 alussa, ja pankit ovat käyttäneet samaa kuuden prosentin ja 25 vuoden testiä jo yli vuosikymmenen.

Suositus koskee asuntolainoja, joten kulutusluoton hakijaa se ei sido. Testin idea kannattaa silti lainata. Laske erä korolla, joka on selvästi hakupäivän korkoa korkeampi, ja katso mahtuuko se yhä maksuvaraan. Jos ei mahdu, laina on liian suuri riippumatta siitä, minkä summan luotonantaja olisi valmis myöntämään.

Esimerkkitaloudessa 60 prosenttia 2 600 euron nettotuloista olisi 1 560 euroa kuukaudessa, ja siitä on jo varattu 270 euroa nykyisille lainoille. Tuo 1 560 euroa on yläraja, ei tavoite: se on suurin rasitus, jonka asuntolainan myöntäjä hyväksyisi, eikä summa, jonka varaan kannattaa rakentaa arkea.

Mikä nostaa summaa ja mikä laskee

Summaa nostavat vakinainen työsuhde ja pitkä työhistoria, säännölliset ja todennettavat tulot, vakuus sekä se, että nykyisiä luottoja on vähän. Yhteishakija muuttaa lopputulosta usein enemmän kuin mikään muu yksittäinen tekijä, koska maksuvara lasketaan silloin yhteisistä tuloista ja menoista.

Summaa laskevat määräaikainen tai juuri alkanut työsuhde, vaihtelevat tulot ja useat pienet luotot. Myös jatkuvat luotot, kuten korttiluotot ja luotolliset tilit, vaikuttavat: ne ilmoitetaan positiiviseen luottotietorekisteriin, joten ne ovat luotonantajan tiedossa myös silloin, kun limiittiä ei ole nostettu.

Rekisteri poisti mahdollisuuden pyöristää velkoja

Positiivista luottotietorekisteriä ylläpitää Verohallinto. Kuluttajaluotot on ilmoitettu rekisteriin 1.2.2024 alkaen, ja luotonantajilla on ollut velvollisuus tarkistaa hakijan tiedot rekisteristä 1.4.2024 alkaen. Joulukuun 2025 alusta velvollisuus laajeni myös yksityisten elinkeinonharjoittajien yritysluottoihin.

Seuraus on yksinkertainen: hakemuksessa ilmoitetut velat eivät ole enää arvio, jonka luotonantaja uskoo tai jättää uskomatta. Ne näkyvät rekisteristä. Omat tietonsa voi tarkistaa maksutta, ja se kannattaa tehdä ennen hakemista. Mitä rekisterissä tarkalleen on, käydään läpi artikkelissa mitä pankki näkee kun haet lainaa.

Näin arvioit summan itse ennen hakemista

Laske maksuvara kolmen viime kuukauden tiliotteista, ei muistista. Muistinvarainen ruokabudjetti on lähes aina liian pieni, ja juuri se virhe tekee lainasta liian suuren.

Päätä sen jälkeen kuukausierä, jonka maksaisit myös huonona kuukautena. Vasta sitten katso, minkä kokoinen laina siitä syntyy sillä laina-ajalla, jonka olet valmis hyväksymään. Tässä järjestyksessä lainasumma on lopputulos. Toisin päin tehtynä summa päätetään ensin ja erä venytetään siihen sopivaksi, mikä tarkoittaa pitkää laina-aikaa ja isoa korkolaskua.

Jos lainaa on tarkoitus käyttää vanhojen velkojen maksuun, laske erikseen myös vaihtoehto, jossa vanhat luotot yhdistetään. Yhdistämisen kannattavuus ratkeaa kolmesta luvusta, ja ne on käyty läpi artikkelissa lainojen yhdistäminen.

Yhteenveto

Lainan enimmäismäärä on kolmen luvun tulos: maksuvara, laina-aika ja korko. Näistä vain maksuvaran voit laskea itse etukäteen, ja se on samalla ainoa luku, joka kertoo mitä sinulla on varaa maksaa. Kaksi muuta tulevat tarjouksista.

Järkevä järjestys on siis laskea maksuvara ensin ja pyytää sitten tarjoukset usealta luotonantajalta, jotta näet mitä eri korot ja laina-ajat tarkoittavat juuri sinun maksuvarallasi. Tarjouksen pyytäminen ei sido mihinkään eikä maksa mitään. Kettukilpailutus ohjaa lainavertailun kumppanilleen, joka pyytää tarjoukset yhdellä hakemuksella.

Vertaa lainatarjoukset

Lähteet

Luotonantajan velvollisuus arvioida kuluttajan luottokelpoisuus tulojen ja menojen perusteella: Kilpailu- ja kuluttajavirasto, kuluttaja-asiamiehen linjaus kuluttajaluottojen tarjoamisesta. Asuntolainanhakijan stressattu lainanhoitorasitus, 60 prosentin yläraja sekä kuuden prosentin koron ja 25 vuoden laina-ajan testi: Finanssivalvonnan makrovakauspäätös 2022. Positiivisen luottotietorekisterin ylläpitäjä ja käyttöönoton aikataulu: Verohallinto, positiivinen luottotietorekisteri. Maksuvara- ja lainalaskelmat ovat Kettukilpailutuksen omia laskelmia tasaerälainasta eivätkä perustu minkään luotonantajan hinnastoon.