Yrityslaina pienyrittäjälle: mistä rahoitus saadaan kun vakuudet eivät riitä
10 min lukuaikaLainat
Lyhyt vastaus: pienyrityksen laina haetaan pankista, mutta este on harvoin korko. Este on vakuus. Siihen on kaksi valtion rahoitusyhtiön Finnveran takausta, alkutakaus alle kolme vuotta vanhalle yritykselle ja pk-takaus sitä vanhemmalle. Molemmissa Finnvera takaa enintään 80 prosenttia lainasta, ja hakemuksen tekee pankki yrityksen puolesta.
Tämä artikkeli käy läpi kumpaan kuulut, mitä takaus maksaa ja mitä yrittäjä joutuu itse takaamaan. Takausten ehdot ja hinnat ovat Finnveran omista tuote-ehdoista, ja ne on tarkistettu syyskuussa 2026. Esimerkkilaskelmat ovat Kettukilpailutuksen omia laskelmia noista ehdoista.
Rahoituksen saatavuus on kiristynyt, ja se näkyy luvuissa
Suomen Yrittäjien, Finnveran ja työ- ja elinkeinoministeriön Pk-yritysbarometri 1/2026 perustuu 4 393 pk-yrityksen vastauksiin. Sen mukaan selvästi alle puolella pk-yrityksistä on lainaa pankista tai muusta rahoituslaitoksesta, ja lähes puolet vastaajista ilmoitti rahoituksen yleisen saatavuuden heikentyneen. Osuus oli kuusi prosenttiyksikköä korkeampi kuin vuotta aiemmin ja 13 prosenttiyksikköä korkeampi kuin kaksi vuotta aiemmin.
Sama barometri kertoo, miksi takaus on tämän artikkelin aihe: pankkirahoitusta hakeneista 28 prosenttia kertoi, että rahoituksen saatavuus edellytti Finnveran takausta. Joka viides rahoituksen hakua suunnittelevista kertoi kääntyvänsä Finnveran puoleen. Takaus ei siis ole poikkeusjärjestely vaan tavallinen osa pienyrityksen lainaa.
Alkutakaus vai pk-takaus
Jako menee yrityksen iän mukaan. Alkutakaus on tarkoitettu yritykselle, jonka kaupparekisterimerkinnästä on kulunut enintään kolme vuotta. Pk-takaus on tarkoitettu yritykselle, joka on tätä vanhempi. Molemmat sopivat osakeyhtiölle ja rekisteröidylle toiminimelle, mutta eivät osuuskunnalle eivätkä rekisteröidylle yhdistykselle.
| Ehto | Alkutakaus | Pk-takaus |
|---|---|---|
| Yrityksen ikä | Enintään 3 vuotta kaupparekisteristä | Yli 3 vuotta kaupparekisteristä |
| Finnveran takausosuus | Enintään 80 % | Enintään 80 % |
| Takauksen vähimmäismäärä | 10 000 € | 10 000 € |
| Yksittäisen takauksen enimmäismäärä | 80 000 € | 200 000 € |
| Yhteensä samalle yritykselle | 160 000 € | 300 000 € (1.1.2024 jälkeen myönnetyt) |
| Uusi takaus aiemman jälkeen | Aikaisintaan 2 kk kuluttua | Aikaisintaan 3 kk kuluttua |
| Takausprovisio | 1,75 % vuodessa | 0,95 % tai 1,95 % vuodessa luokituksen mukaan |
| Palvelumaksu | 1,0 % takauksesta, vähintään 150 € | 1,0 % takauksesta, vähintään 150 € ja enintään 1 000 € |
| Yrittäjän oma takaus | Vaaditaan, kattaa 25 % takauksesta | Ei vaadita |
| Omarahoitusosuus | Ei vaadita | Ei vaadita |
Huomaa takausosuuden merkitys. Takaus kattaa enintään 80 prosenttia lainasta, joten loput 20 prosenttia jäävät pankin omalle riskille tai muun vakuuden varaan. Takaus ei siis poista vakuuskeskustelua kokonaan, vaan pienentää sen viidennekseen.
Mitä takaus maksaa
Takaus ei ole ilmainen, ja sen hinta lasketaan takauksen määrästä, ei lainan määrästä. Otetaan pk-takaus 100 000 euron lainalle, jossa Finnvera takaa 80 prosenttia eli 80 000 euroa.
| Erä | Euroa |
|---|---|
| Takausprovisio ensimmäiseltä vuodelta, luokka AAA tai AA+ (0,95 %) | 760 |
| Takausprovisio ensimmäiseltä vuodelta, luokka AA, A+ tai A (1,95 %) | 1 560 |
| Palvelumaksu, 1,0 % takauksesta (katto 1 000 €) | 800 |
Provisio peritään kolmen kuukauden välein takaussaldosta, jonka pankki ilmoittaa. Saldo pienenee lainan lyhentyessä, joten provisio pienenee vuosittain. Tämä on syytä laskea mukaan lainan kokonaishintaan: provisio ei näy lainan korossa, mutta se näkyy yrityksen tilillä.
Alkutakauksessa provisio on kiinteä 1,75 prosenttia vuodessa, eikä palvelumaksussa ole ylärajaa. Esimerkiksi 50 000 euron lainalla, jossa takaus on 80 prosenttia eli 40 000 euroa, provisio on ensimmäiseltä vuodelta 700 euroa ja palvelumaksu 400 euroa.
Alkutakauksessa yrittäjä takaa itse neljänneksen
Tämä on alkutakauksen tärkein yksityiskohta, ja se jää tavallisesti huomaamatta. Finnvera vaatii takausta hakevan yrityksen pääomistajilta omavelkaiset erityistakaukset, joissa takaajan vastuu on rajattu sovittuun euromäärään. Takausten on katettava 25 prosenttia alkutakauksen määrästä takauksen myöntämishetkellä, ja yhden omavelkaisen takauksen vähimmäismäärä on 3 000 euroa.
Käytännössä tämä tarkoittaa, että esimerkin 40 000 euron alkutakaus vaatii omistajilta yhteensä 10 000 euron henkilökohtaisen takausvastuun. Se on oikeaa rahaa omasta taloudesta, jos yritys ei pysty maksamaan. Pk-takauksessa vastaavaa vaatimusta ei ole.
Henkilötakaus on juuri se kohta, jossa yrityksen riski siirtyy yrittäjän omaan talouteen. Mitä vakuus ja takaus käytännössä tarkoittavat lainan hinnalle ja riskille, on purettu artikkelissa vakuudeton vai vakuudellinen laina.
Kuka ei saa Finnveran takausta
Rajoitukset kannattaa tarkistaa ennen kuin käyttää aikaa hakemukseen. Finnvera rahoittaa lähes kaikkia toimialoja, mutta maatalous, metsätalous ja perustajaurakointi jäävät rahoituksen ulkopuolelle. Lisäksi Finnveran luottopolitiikka rajaa joitakin muita aloja pois, ja niistä on erillinen lista.
Käyttötarkoitus on rajattu samalla tavalla. Kumpaakaan takausta ei voi käyttää omien osakkeiden hankintaan, toimitilojen ostoon eikä vientirahoitukseen. Pk-takausta ei voi käyttää osakekauppana tehtyyn yrityskauppaan, eikä myöskään erääntyneiden maksujen hoitamiseen tai rahoittajien vastuiden järjestelyyn. Pk-takausta ei myönnetä, jos yrityksen oma pääoma on viimeisessä vahvistetussa tilinpäätöksessä negatiivinen.
Pk-takauksessa on lisäksi luokitusehto: yrityksellä on oltava vähintään Suomen Asiakastiedon Rating Alfa -luokitus A, ja vähintään 50 prosenttia yrityksestä on oltava yksityishenkilöiden omistuksessa. Yrityksen ja vastuuhenkilöiden luottotietojen on oltava kunnossa.
Hakemuksen tekee pankki, ei yrittäjä
Tämä hämmentää usein. Finnveran takausta ei haeta Finnverasta vaan pankista. Yrittäjä esittää luottohakemuksen pankille, pankki tekee luottopäätöksen ja hakee takausta Finnveralta verkkopalvelussa yrityksen puolesta. Finnvera tekee oman päätöksensä, ja pankki on sen jälkeen yhteydessä yrittäjään.
Takaus perustuu Finnveran ja pankkien väliseen sopimukseen, joten kaikki pankit eivät ole mukana. Jos oma pankki ei kuulu sopimukseen, rahoitusta voi hakea suoraan Finnveran verkkopalvelusta. Alkutakaushakemukset Finnvera käsittelee omien tietojensa mukaan yleensä kolmessa työpäivässä.
Yksinyrittäjä, toiminimi ja henkilökohtainen laina
Toiminimi kelpaa kumpaankin takaukseen, mutta toiminimiyrittäjän kannattaa huomata yksi muutos. Joulukuun 2025 alusta myös yksityisten elinkeinonharjoittajien yritysluotot ilmoitetaan Verohallinnon positiiviseen luottotietorekisteriin. Yritysluotto näkyy siis jatkossa myös silloin, kun haet henkilökohtaista lainaa.
Jos rahoitustarve on pieni ja yritystoiminta vasta alkamassa, vaihtoehtona on kuluttajaluotto omalla nimellä. Se on hallinnollisesti kevyempi mutta lähes aina kalliimpi, ja vastuu on joka tapauksessa henkilökohtainen. Lainasumman määrää silloin oma maksuvara, ei yrityksen liikevaihto, ja sen laskeminen on käyty läpi artikkelissa paljonko lainaa voin saada.
Yhteenveto
Pienyrityksen rahoituskysymys on vakuuskysymys. Finnveran takaus kattaa siitä enintään 80 prosenttia, ja kumpi takaus koskee sinua ratkeaa yrityksen iästä. Alkutakaus on pienempi, kalliimpi provisioltaan ja vaatii omistajilta henkilökohtaisen takauksen neljännekseen asti. Pk-takaus on suurempi ja ilman henkilötakausta, mutta vaatii kolme vuotta historiaa ja luokituksen kunnossa.
Kaikissa tapauksissa hakemus kulkee pankin kautta, joten ensimmäinen puhelu on omaan pankkiin. Jos rahoitustarve on henkilökohtainen tai pieni, vertaa myös kuluttajaluoton hinta samalla vaivalla. Kettukilpailutus ohjaa lainavertailun kumppanilleen, joka pyytää tarjoukset yhdellä hakemuksella, eikä hakemus sido mihinkään.
Lähteet
Pk-takauksen ehdot, takausosuus, enimmäismäärät, hinnoittelu, toimiala- ja käyttötarkoitusrajaukset sekä hakuprosessi: Finnvera, pk-takaus. Alkutakauksen ehdot, enimmäismäärät, provisio ja omistajien omavelkainen erityistakaus: Finnvera, alkutakaus. Rahoituksen saatavuutta ja Finnveran takauksen osuutta koskevat luvut: Suomen Yrittäjät, Pk-yritysbarometri 1/2026. Yritysluottojen ilmoittaminen positiiviseen luottotietorekisteriin: Verohallinto, positiivinen luottotietorekisteri. Finnveran ehdot on tarkistettu 19.9.2026. Takausprovisio- ja palvelumaksuesimerkit ovat Kettukilpailutuksen omia laskelmia näistä ehdoista.
